一段話心得摘要
當我們無法或不願意以該有的方式思考花錢決策時，便會訴諸種種心智捷徑。許多思考捷徑能夠幫助我們應付金錢的複雜性，卻未必能夠幫助我們以最有益或理性的方式思考金錢的使用方式，而且往往導致我們不正確地坪估。
為什麼分享這本書？
你認為你有多擅長理財？每一筆錢都花在刀口上嗎？先思考以下兩個問題：
- 用信用卡或現金付款有差嗎？
- 你覺得多花一點時間找尋更好的房貸方案對財務比較有幫助，還是多花一點時間找比較便宜的加油站？
第一題你可能會覺得，金額一樣的話，兩種方式沒有差別啊，反正都要付一樣的金額。但實際上，研究指出用信用卡付款，比起現金付款，更容易讓人花的更多，也更有可能忘記自己花了多少。
而第二題，在現實中，許多人常常會花時間去節省加油的費用，但卻不願意多花時間了解更好的房貸方案，即使兩個方案利率只差0.5%，但以房子貸款的金額來看，就會產生相當大的差異。
即便這兩個問題的答案都如你所料，但你是否想過，「公平性」、「相對性」、「敝帚自珍效應」、「定錨效應」這些心理學會聽到的概念，都會在無意識之間影響你的消費策略。
一個馬克杯，當人要買的時候通常會認為價格偏高；但當一模一樣的馬克杯，賣家出售的時候，通常會認為自己的馬克杯價值更高，這就是「敝帚自珍效應」。馬克杯的功能是固定的，它的價值不管買賣，應該也是相同的，但當賣出的時候，卻會因為我們內心的想法變化，導致看見的價值改變。
或像是書中提到某個案例，案例中的主角因為沒帶傘，而在剛下雨的時候走進一間商店要購買雨傘，但看到原本5美元的雨傘，要賣10美元，感到非常憤怒，因為他認為這是「趁火打劫」。最後一氣之下，寧願淋雨回家，這就是「公平性」的影響。雖然下雨當下雨傘價格提高了，但多花5美元可以讓自己舒服乾爽地回到家，這是當下重要的價值，然而故事主角認為自己被打劫而拒絕，而選擇讓自己淋成落湯雞。
甚至是日常所見的「語言文字」、「期待」都會影響你的消費策略。想想看「一個擁有多種蔬菜與佐料的漢堡」、以及「撒了芝麻的麵包，夾著兩片全牛肉餡、特殊醬料、萵苣、起司、醃黃瓜和洋蔥！」哪種會讓人比較容易想購買？
這就是本書撰寫的目的，揭露我們對於金錢的常見思維，以及我們在思考金錢時常犯的錯誤。書中提到：「我們對於金錢運作的了解、實際的用錢方式，以及應該如何理性思考並使用金錢，三者間經常存在著落差。」
本書能幫助我們去看見一些消費時的迷思，我認為閱讀這本書能得到非常重要的收穫就是「該花則花」與「該省則省」。如果你一直都有在使用記帳軟體，卻還是無法把錢存下來，那我想你能從這本書的「心理帳戶」相關內容找到一些答案。
圖片來源：博客來網頁
關鍵收穫與反思
我們會逃避痛苦
讓我們先回到文章開頭第一題：用信用卡或現金付款有差嗎？
在這個部分可以直接的回答，有差，而且是明確的差異，在許多層面上影響著我們。
這是因為花錢的時候，我們會感受到某種版本的痛苦，由學者卓瑞森・普瑞克（Dreazen Prelec）和喬治・羅溫斯坦（George Lowenstein）的研究文獻<紅與黑：儲蓄與負債的心裡帳戶>所提出，並在本書被稱為「花錢之痛」。
「花錢之痛」這個名詞，原本是指花費所導致的苦惱與不安，但近年來使用神經成像及磁振造影所做的研究顯示，付款確實會刺激腦部涉及處理身體疼痛的區位。
也就是說，花錢真的會痛。所以我們常常選擇容易避開這種疼痛的方式來消費，也就是「信用卡」或是如今的許多電子支付方式，在這邊先繼續以信用卡作說明。
而人類逃避痛苦的天性，讓我們傾向使用信用卡這類不會感到疼痛的消費方式，導致的結果往往讓未來陷入更大的麻煩中。
作者指出，花錢之痛是兩項因素的結果，一是錢離開荷包的時間和我們實際使用東西的時間兩者的時間差，二是我們對付款本身的關注程度。因此，公式就是：花錢之痛＝時間＋注意力。
信用卡讓我們可以先消費，預購一些過一段時間才會得到的商品，拉長了付錢的時間，因此當得到商品的時候，通常我們沒有實際付錢的感覺。再加上使用信用卡付款的當下，我們並不會有實際掏錢出來的動作，不會看著實際的鈔票從自己手中到到他人手中，只不過是一些數字的概念，以及即將可以獲得的商品。
因此，從公式可以看到，信用卡或各種電子支付，如何讓我們深陷於消費的快感，而忽略這會在未來造成多大的麻煩。
此外，花錢之痛還有以下三個影響。
一、讓我們更加傾向「預購」，因為若是採取預付模式，我們會願意消費的更多；若是採取後付模式，我們的消費將會減少；若是在使用當下立即付款，我們的消費會變得更少。
二、當一筆錢被分配在特定類別，我們就會假設這筆錢已經付出去了，在實際使用時，不會感覺自己正在花錢。像是書中提到，我們平時可能只會買小杯的咖啡，但如果是使用商品卡，就會揮霍買一杯特大杯的特殊口味那堤，順便帶一塊義式餅乾。我想這就是為什麽許多商家都喜歡推出商品卡、儲值服務。當你預先把錢放到這個帳戶當中，你就會假定這筆錢「早已花掉」，而在實際花費的時候不會感到心痛。
三、使用信用卡消費時，我們傾向思考購買的好處；反觀付現購物時，則會讓我們思考購買的壞處，以及把錢花掉的壞處。……相同的商品和價格，但付款工具、付款容易度的不同、花錢之痛的感受程度不同，導致我們對消費的價值評估也不同。
雖然信用卡的消費模式會讓我們避開「花錢之痛」而導致許多問題，但作者認為，並不是所有的消費都應該去意識到「花錢之痛」，像是蜜月旅行，或其他一生一次的體驗，就應該好好享受旅程和體驗。
而在平常花費的時候，我們可以更加有意識地讓花錢這件事情變得顯眼，透過「尤里西斯約定」的技巧，讓花錢這件事變得困難，像是「降低信用卡額度」、「限制錢的用途與金額」、「把錢先轉至儲蓄帳戶」等。
只要我們意識到為了逃避痛苦所做出的選擇，就能夠正確看待、評估這些痛苦，限制它們對生活造成的影響。
尤里西斯出現在希臘神話中。其中一段故事中，尤里西斯與船員航行至海妖賽蓮的海域。賽蓮是會用歌聲誘惑人，引導他們航向自己，並使船觸礁而沈默的妖怪。尤里西斯知道自己無法克制誘惑，因此要求船員把自己綁在船桅上，同時所有的船員都要把自己的耳朵封住，這樣讓他能聽到歌聲，卻又不會被誘惑。
因此，「尤里西斯約定」指的就是透過事先強制的設定和要求，讓自己不會做出被誘惑的舉動，而讓自己持續朝著期望的目標前進。
Image by Michal Jarmoluk from Pixabay
語言對你的消費決策的影響
為什麼許多人都喜歡去餐廳用餐？撇除運送過程導致風味下降的問題之外，在家吃和在餐廳吃應該是一樣的滋味，獲得一樣的滿足。但人的價值判斷不是這樣運作的。
書中提到一位名叫雪柔的女性，在辦公室和在餐廳吃了一樣的食物。同樣的壽司和葡萄酒，雪柔在辦公室吃覺得不怎樣，但在餐廳吃，她留意到服務人員描述它們的語言，在辦公室因為還要工作，對她來說只不過是吃了一個「起司漢堡」，但在餐廳用餐，她注意到服務生的介紹，這是一個「本地老山羊羊奶起司搭配手工製草飼牛肉」製作而成的漢堡，這讓她的注意力導向了一種更好的體驗。
客觀來說，如何描繪一個品項，應該是沒有影響的，一個漢堡就是一個漢堡，一部Toyota就是一部Toyota，不論用多少語言文字或什麼樣的風格來描繪，基本上都不會改變本質。我們獲得的就是一個漢堡、一部Toyota，只是在各項東西之間做出選擇，不是嗎？
不是這樣。早年的決策研究就已經顯示，我們其實是在各項東西的描述之間做出選擇，而不是在各項東西之間做出選擇。語言文字改變價值的神奇力量，就在於此。
這也是為什麼許多廠商會創造出許多讓人眼花撩亂的名詞，像是酒商自行創造的「單寧」、「複雜性」、「質樸」、「酸度」等；咖啡產業時常提到「單品咖啡」、「單一原產地」、「公平交易咖啡」、「貓腸子無法消化而自然排出的咖啡豆」或「麝香貓咖啡」。
這些說明讓我們對於一件不甚熟悉的事物，似乎多了一些認知以及感受。並且雖然語言文字雖然並未改變產品本身，但改變了我們和商品之間的互動，以及我們對一項商品的體驗。這些語言文字使我們用不同方式思考、聚焦、注意、放慢感受一項體驗，用不同方式體驗這個世界。
最後，我們給於這些物品賦予更高的價值，並認同店家訂出的更高價格。
如果透過語言文字能獲得更好的體驗，我認為還是值得的，這就是為什麼有些提供表演、桌邊服務、優質環境等，這些不屬於食物本身的體驗的餐廳總是能高朋滿座。
因此，如同前一個關鍵收穫結尾提到的，如果為了更好的體驗，我們可以接受這些並非食物本身的服務而帶來的更高價格，但也務必睜大眼睛仔細觀察，店家是否有濫用服務之名，僅因為其他人也這樣收費，所以跟著收費的問題。
結語
如今是一個過度消費的時代，我想有一部分原因來自於許多企業比我們洞悉花錢的心理機制，因此不斷創造出可以刺激我們消費的工具和環境。讓我們無痛買下許多物品，更容易買，也同時買的更多，創造出太多實際上不需要的慾望。
因此，談得遠一點，或許當我們每個人都能更有意識地善用「花錢之痛」，而將低不需要的消費，這世界的浪費就得以減少，甚至環境的破壞也會減少。這是我提醒自己應該努力去做的事情，並且小小期待越來越多人可以一起意識到這厭世，一同減少不必要消費，讓世界更好。
書中佳句
- 事實上，我們不甚瞭解錢為何物、錢帶給我們的用處；更出人意外的是，我們非常不了解錢對我們的影響。
- 可以用錢來做幾乎任何事，並不意味就可以做所有事，我們必須做出選擇，必須做出犧牲，必須選擇「不做」什麼。這意味的是，每次在用錢時，絕對必須考慮到機會成本，不論是有意識或無意識地考慮。
- 當我們無法或不願意以該有的方式思考花錢決策時，便會訴諸種種心智捷徑。許多這類的思考捷徑能夠幫助我們應付金錢的複雜性，卻未必能夠幫助我們以最有益或理性的方式思考金錢的使用方式，而且往往導致我們不正確地坪估。
- 快樂似乎往往不是那麼反映出我們實際的幸福程度，而是反映出我們拿自己和別人比較後的感想。
- 只要我們意識到為了逃避痛苦所做出的選擇，就能夠正確看待、評估這些痛苦，限制它們對生活造成的影響。
- 早年的決策研究就已經顯示，我們其實是在各項東西的描述之間做出選擇，而不是在各項東西之間做出選擇。語言文字改變價值的神奇力量，就在於此。
- 不論生活境況如何，我們都相信，不該總是從錢的角度，來思考生活中的決策，應該從人生的角度來思考。
- 我們或許能夠正確研判各種選項的價值，但若我們無法自制，最終還是會做出錯誤選擇。
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